De impact van arbeidsongeschiktheid op zelfstandigen: wat moet je weten?

Arbeidsongeschiktheid is voor velen een schrikbeeld, want het heeft aanzienlijke consequenties en je wordt het nooit zonder reden. Voor werknemers in loondienst zijn de zaakjes nog redelijk goed geregeld, want zij dragen maandelijks automatisch af om bij arbeidsongeschikt recht te hebben op een uitkering. Er komt nog wel een stressvolle keuring bij kijken, maar toch. Voor zelfstandigen ligt dat anders. Zij zijn zelf verantwoordelijk voor het regelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Met in het achterhoofd de wetenschap dat veel zelfstandigen die niet hebben, kan de impact van arbeidsongeschiktheid op zelfstandigen groot zijn. Waar moet je je bewust zijn wat dat betreft?

Iedereen kan arbeidsongeschikt worden

Lang niet alle zelfstandigen hebben een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zeker zij die geen risicovol beroep hebben voelen zich er niet altijd toe geroepen, omdat de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak niet mals is. Zij met een hoog beroepsrisico hebben dan juist vaak weer moeite om een AOV te vinden. Maar zij zijn zeker niet de enige die het risico lopen op arbeidsongeschiktheid. Het is immers niet altijd het werk dat veroorzaakt. Buiten je werk om kunnen allerlei ongelukken met een aanzienlijke impact gebeuren die kunnen leiden tot arbeidsongeschiktheid. Daarnaast zijn we allemaal menselijk en kunnen we dus ten prooi vallen aan mentale problemen die het werken onmogelijk maken. Een veelvoorkomend voorbeeld daarvan is een burn-out. Het is dus een valse aanname om ervan uit te gaan dat je zonder risicovol beroep geen risico op arbeidsongeschiktheid loopt.

Financiële impact van arbeidsongeschiktheid

Het eerste effect je voelt van arbeidsongeschiktheid als zelfstandige, is de financiële impact. Als je niet meer in staat bent om te werken, ga je er hoe dan ook financieel op achteruit. Heb je een AOV, dan krijg je doorgaans niet je volledige laatstverdiende salaris uitgekeerd. Je zult dus sowieso genoegen moeten nemen met minder. Maar als je géén AOV hebt, dan valt je hele inkomen weg en is de financiële impact gigantisch. Alle reden om voorzichtig zijn, zowel tijdens het werk als in je privétijd. Maar ook een goede reden om toch nog eens na te denken over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Mentale impact van arbeidsongeschiktheid

De impact van arbeidsongeschikt is echter niet alleen financieel. Het heeft ook een mentale impact. Je wordt niet herplaatst naar passend werk door je werkgever, want dat ben je zelf. Je verliest dus je dagelijkse werkzaamheden en de sociale contacten die daarbij komen kijken. Daarnaast is ook het gevoel en de wetenschap dat je niet meer alles kunt mentaal zwaar, zeker als je weet dat je er de rest van je leven mee te maken blijft hebben. Het is niet gewoon ‘lekker vrij zijn’ als je arbeidsongeschikt bent, het is vooral bijzonder frustrerend. Zeker als het je op relatief jonge leeftijd overkomt.

Arbeidsongeschiktheid is voor niemand een pretje, maar is voor zelfstandigen zelfs een dreiging in hun bestaanszekerheid. Daarom is het zeer aan te raden om als zzp’er toch nog eens na te denken of die AOV niet toch verstandig is om af te sluiten. Liever nu wat minder te besteden dan op een later moment helemaal niets te besteden hebben, toch? Het kan geen kwaad om op die manier naar de toekomst te kijken. Dat geldt overigens net zo goed voor het opbouwen van een pensioen voor later.